Ahorro en la cuenta individual para el retiro del trabajador administrado por la afore

Afore significa "Administradora de fondos para el retiro". Es una empresa privada que administra el dinero que los trabajadores van acumulando en una cuenta individual a lo largo de su vida laboral. La cuenta individual se invierte en los mercados para generar rendimientos e incrementar el fondo de retiro, así el trabajador gozará de una pensión mayor, en la medida de los rendimientos generados por la afore a lo largo de su trayectoria laboral.

¿Qué es la cuenta individual?

La cuenta individual es donde se depositan las aportaciones que por ley el trabajador recibe mientras está trabajando bajo el régimen del IMSS, administradas por el afore que eligió el trabajador. Se compone de las siguientes subcuentas:

RETIRO: El patrón aporta el 2% del salario base de cotización del trabajador.

CESANTÍA EN EDAD AVANZADA Y VEJEZ: Aportación tripartita entre el gobierno (0.225%), el patrón (3.15%) y el trabajador (1.125%)

CUOTA SOCIAL: El gobierno aporta el 5.5% del salario base de cotización a los trabajadores que ganen hasta 15 salario mínimos.

VIVIENDA: El patrón aporta el 5% del salario base de cotización para vivienda. Ésta subcuenta es administrada por el INFONAVIT.

APORTACIONES VOLUNTARIAS: Las deposita el trabajador en su afore para hacer un ahorro, mísmo que se invierte y puede ser retirado cada 2 o 6 meses.


¿Qué pasa con mi dinero del afore?

El dinero acumulado en la aforel se invierte en el mercado para generar rendimientos y de ésta manera se incrementan los fondos. El dinero está protegido por la CONSAR y otros organos de gobierno que regulan el funcionamiento de las afore, como la CONDUSEF, SHCP, y otras auxiliares que están sujetos a los lineamientos del SAR (Sistema de Ahorro para el retiro). Existen diferentes afores que ofrecen rendimientos a los trabajadores; entre mayor sea el rendimiento, incrementará más el dinero. Cabe mencionar que cada afore cobra una comisión por administrar los recursos de la cuenta individual.

Por ley, el dinero de la afore se invierte de acuerdo con la edad del trabajador, puesto que la perspectiva de inversión va disminuyendo conforme el trabajador va incrementando de edad. A mayor edad, menor plazo de inversión. Existen sociedades de inversión que invierten los recursos de acuerdo con las edades de los trabajadores: SIEFORE (Sociedad de inversión especializada en fondos para el retiro) y se dividen en cuatro:

Siefore Básica 1 (para trabajadores de 60 años y mayores)

Siefore Básica 2 (de 46 a 59 años)

Siefore Básica 3 (de 37 a 45 años)

Siefore Básica 4 (36 años y menores)

 

¿Cuándo puedo retirar mi dinero del afore?

Para disponer de los recursos acumulados en el afore existen los siguientes tipos de retiro:

RETIRO POR DESEMPLEO:

Una vez transcurridos 46 días sin cotizar al IMSS, el trabajador tiene derecho a retirar una parte del dinero acumulado en su afore. Ésta ayuda será de 30 días del último salario base de cotización para los trabajadores que tengan menos de tres años con su cuenta individual de afore y 12 bimestres de cotización. El monto a retirar será en una sola exhibición y no deberá exceder de 10 salarios mínimos mensuales. En caso de que el trabajador tenga cinco años con su afore, recibirá lo que resulte menor entre 90 días del último salario base de cotización o el 11% de lo que tenga acumulado en su cuenta de retiro.

RETIRO POR AYUDA DE MATRIMONIO:

El trabajador podrá retirar lo equivalente a 30 días de salario mínimo por concepto de ayuda para gastos de matrimonio, siempre y cuando cuente con un mínimo de 150 semanas de cotización a la fecha de la celebración del matrimonio. Será contemplado el salario mínimo que estuviera vigente en la fecha del matrimonio. 

RETIRO POR RIESGO DE TRABAJO:

Cuando un trabajador es imposibilitado para laborar por riesgos de trabajo, tiene derecho a retirar una parte de su dinero acumulado en el afore a manera de pensión durante el periodo de incapacidad, si así lo determinara el IMSS. 

RETIRO POR INVALIDEZ:

El trabajador declarado en invalidez, tendrá derecho a una pensión por parte del IMSS sostenida con los recursos acumulados en la cuenta individual, según los lineamientos del IMSS.

RETIRO POR CESANTÍA Y VEJEZ: El trabajador que tenga 60 años cumplidos, podrá retirar en una sola exhibición el monto acumulado en la subcuenta de retiro y el resto se lo lleva a manera de pensión, según el régimen bajo el cual esté cotizando (Ley 73 o Ley 97).

RETIRO TOTAL: Cuando el trabajador no cuente con los requisitos necesarios para recibir una pensión, tendrá derecho a retirar la totalidad de sus recursos del afore en una sola exhibición.

 

¿COMO ELEGIR AFORE?

Para elegir afore, tienes que elegir la que te ofrezca un mayor rendimiento; sin embargo, es importante que elijas una afore que adicionalmente te de un buen servicio y atención ante cualquier circunstancia que llegaras a necesitar. La mejor afore es aquella que a parte de dar un buen rendimiento, se preocupa por tu educación financiera personal, te ofrece guías y servicios al alcance, información y asesoría cuando lo requieras y calidad en el servicio. Puedes consultar las afores que operan en el mercado en CONSAR y verificar qué afores te dan mejor servicio en CONDUSEF.

 

 

 

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